“您3月待还170.71元。”家住北京的陈先生收到这条还款提醒短信时，整个人都是懵的。他完全不记得自己什么时候开通过“月付”功能。翻看订单详情才想起来：原来2月份在抖音上买东西付款时，他无意中点了一个按钮，“当时我以为是我常用的信用卡支付，没多想。”
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陈先生的遭遇不是个例。在社交平台上，外卖、网购、订票、打车时，很多人都碰到过类似的情况——到了付款那一步，App跳出来的支付页面上，“白条”“月付”“先享后付”这些选项混在银行卡、余额里，旁边还配上“立减”“优惠”“随机减”等诱人的字眼。你以为是正常扣款，直到收到账单才发现，这笔钱摇身一变成了“你借的”小额贷款。
好消息是，针对这一乱象，监管已经出手了。央行等八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》正式公布，将于今年9月30日正式实施。这份文件的核心条款之一，就是禁止支付与信贷捆绑。
简单说，以后付款页面里，银行卡、余额、零钱和花呗、白条这类借钱或分期产品，必须区分开。贷款类产品不能再以“混淆视听”的方式出现在支付工具里。
新京报记者实测了抖音、滴滴、京东、美团、携程、唯品会、得物、蘑菇街等多个平台，发现目前情况参差不齐。
在滴滴平台上，记者5月1日测试时，平台弹出了“推荐使用信用购付款”的页面。用较大的橙色字体显示“-10.00元”“限时优惠”，而“滴滴旗下小额消费信贷产品”这几个字，是用浅灰色小字标注在下方。用户点击“使用优惠并付款”按钮，就自动开通了信用购产品。
抖音和得物的情况类似。抖音月付与其他支付方式并列，但在各个选项上都标着“10元优惠券”。得物的支付页面上，分期产品也和普通支付方式平起平坐。
京东在测试时跳出了“设置先享后付优先扣款方式”的提示，用大红色字体突出“延后付款”权益，下方用小字标注协议内容，同样没有勾选框，点击“确认设置”就开通了白条。
不过，也有平台已经开始调整。美团已经在支付页面中将“美团月付”与其他支付方式区分开，并标注了“金融服务”字样。携程也将“拿去花/信用购”标注为“金融服务”。唯品会等平台则已经直接取消了支付页面上的相关信贷产品。
招联首席经济学家董希淼告诉记者，这种“一键开启”的“无感”做法，属于信贷与支付捆绑、混淆的行为，容易导致消费者无法区分自己用的是哪种支付方式。同时，这类宣传着重突出优惠而非信贷产品，诱导消费者使用，也容易导致过度借贷。
按照《管理办法》的要求，从9月30日起，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为这些产品提供营销服务。收银台页面中的支付工具必须与贷款等金融产品区隔展示，不得误导用户。
值得注意的是，一些平台开始改头换面，主推“先享后付”这种付款方式。但业内人士指出，这种推迟付款的做法，无论背后是否嵌套了金融产品，本质上都具有金融属性。延期支付意味着消费者需要有一定的信用作为支撑，其内在逻辑与信用卡无异。按照“同一业务统一监管”的原则，这种模式也应该一并纳入监管。
在业内人士看来，新规的核心逻辑是防止支付机构与金融机构权责混乱引发风险，防止贷款产品隐藏于支付选项中干扰用户决策、导致过度借贷。短期看，相关支付机构将面临商业模式调整；长远看，有助于支付行业回归本源。
对普通消费者来说，9月30日之后，支付页面将更纯粹简洁，不再出现默认勾选的平台分期产品；诱导性营销话术如“低利率”“秒到账”等将消失；用户可以更清楚地知道自己到底是在花自己的钱，还是在借钱花。
记住一句话：任何让你“一键开通”“无感支付”的东西，都值得你多看两眼。
来源 | 315诚搜网 综合 新京报
审核 | 晓伟
